很多人一提到「退休」，腦中浮現的第一個數字通常是 2,000 萬甚至 3,000 萬。看著微薄的薪水與通膨，不少人選擇直接「躺平」。但退休真的有這麼難嗎？台大財金系教授張森林最近分享了一個觀點：其實你只需要自備 450 萬，就能過上月領 4 萬的安穩退休生活！ 😲
我們來拆解這個的退休計畫，如何評價其中的優缺點。
📍 退休金的「三層漢堡」：為什麼你不用存到千萬？🍔
張教授指出，退休收入不該只靠自己死命存，而是要看清台灣的退休金三層結構：
第一層：勞保年金 ── 這是政府給的社會保險，平均每人每月可領約 20,000 元。
第二層：勞退個人專戶 ── 公司提撥加上個人自提，平均月領約 5,000 元。
第三層：個人儲蓄與投資 ── 這是我們自己要補足的缺口。
💡 理財公式： 目標月領 4 萬 - (勞保 2 萬 + 勞退 0.5 萬) = 缺口僅剩 1.5 萬！ 根據「4% 法則」逆推，每月 1.5 萬的缺口，只需要準備約 450 萬元 的本金就夠了。
📈 指數化投資：讓複利幫你打工 💸
目標變小了，那該怎麼達成？張教授建議放棄折磨人的「選股」，轉向指數型 ETF（如：VT、0050、S&P 500）。
越早開始越輕鬆： 25 歲開始，每月只需存 1,800 元（假設年化報酬 7%），65 歲就能達標。
50 歲也不嫌晚： 利用「72 法則」，如果能達到 8% 報酬率，每 9 年資產就能翻一倍！
別怕買在高點： 數據顯示，單筆投入（All-in）的勝率高達 2/3。市場創新高是常態，猶豫不決反而會錯過複利的起跑點。🚀
🔍 真心話：優缺點大評比 ⚖️
雖然這套方法非常親民，但理財規劃必須追求完整。我們來看看這套計畫的優劣：
✅ 優點：
信心倍增： 將千萬門檻降至 450 萬，讓上班族更有執行意願，不再覺得退休是天方夜譚。
工具正確： 推薦低成本 ETF，避開個股「財報造假」或「選錯標的」的人為風險。
⚠️ 缺點與風險提示：
政策風險： 過於依賴勞保，若未來年金改革縮減給付，缺口會變大。
醫療與長照： 4 萬生活費僅夠日常開銷，建議額外規劃「實支實付醫療險」與「長照險」，才不會讓醫藥費吃掉本金。🏥
通膨怪獸： 未來的 4 萬元購買力會縮水，建議定期檢視投資計畫，適時微調。
🎯 結語：退休是場長期實驗，現在就開始！
退休規劃不是富人的專利，而是「懂得規則」的人的福利。張教授的試算告訴我們，只要選對工具（ETF）、掌握紀律，即便是平凡的受薪階級，也能優雅退休。
你準備好開始你的退休計畫了嗎？💪
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