[退休] 退休只要 450 萬？這樣的退休試算似乎太樂觀了點？！ 💰✨

很多人一提到「退休」，腦中浮現的第一個數字通常是 2,000 萬甚至 3,000 萬。看著微薄的薪水與通膨，不少人選擇直接「躺平」。但退休真的有這麼難嗎？台大財金系教授張森林最近分享了一個觀點：其實你只需要自備 450 萬，就能過上月領 4 萬的安穩退休生活！ 😲

我們來拆解這個的退休計畫，如何評價其中的優缺點。

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📍 退休金的「三層漢堡」：為什麼你不用存到千萬？🍔

張教授指出，退休收入不該只靠自己死命存，而是要看清台灣的退休金三層結構：

1. 第一層：勞保年金 ── 這是政府給的社會保險，平均每人每月可領約 20,000 元。

2. 第二層：勞退個人專戶 ── 公司提撥加上個人自提，平均月領約 5,000 元。

3. 第三層：個人儲蓄與投資 ── 這是我們自己要補足的缺口。

💡 理財公式： 目標月領 4 萬 - (勞保 2 萬 + 勞退 0.5 萬) = 缺口僅剩 1.5 萬！ 根據「4% 法則」逆推，每月 1.5 萬的缺口，只需要準備約 450 萬元 的本金就夠了。

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📈 指數化投資：讓複利幫你打工 💸

目標變小了，那該怎麼達成？張教授建議放棄折磨人的「選股」，轉向指數型 ETF（如：VT、0050、S&P 500）。

• 越早開始越輕鬆： 25 歲開始，每月只需存 1,800 元（假設年化報酬 7%），65 歲就能達標。

• 50 歲也不嫌晚： 利用「72 法則」，如果能達到 8% 報酬率，每 9 年資產就能翻一倍！

• 別怕買在高點： 數據顯示，單筆投入（All-in）的勝率高達 2/3。市場創新高是常態，猶豫不決反而會錯過複利的起跑點。🚀

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🔍 真心話：優缺點大評比 ⚖️

雖然這套方法非常親民，但理財規劃必須追求完整。我們來看看這套計畫的優劣：

✅ 優點：

• 信心倍增： 將千萬門檻降至 450 萬，讓上班族更有執行意願，不再覺得退休是天方夜譚。

• 工具正確： 推薦低成本 ETF，避開個股「財報造假」或「選錯標的」的人為風險。

⚠️ 缺點與風險提示：

• 政策風險： 過於依賴勞保，若未來年金改革縮減給付，缺口會變大。

• 醫療與長照： 4 萬生活費僅夠日常開銷，建議額外規劃「實支實付醫療險」與「長照險」，才不會讓醫藥費吃掉本金。🏥

• 通膨怪獸： 未來的 4 萬元購買力會縮水，建議定期檢視投資計畫，適時微調。

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🎯 結語：退休是場長期實驗，現在就開始！

退休規劃不是富人的專利，而是「懂得規則」的人的福利。張教授的試算告訴我們，只要選對工具（ETF）、掌握紀律，即便是平凡的受薪階級，也能優雅退休。

你準備好開始你的退休計畫了嗎？💪

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#退休規劃 #理財投資 #ETF存股 #4%法則 #資產配置

https://www.businesstoday.com.tw/article/category/183012/post/202602030029/

https://www.youtube.com/watch?v=L8BRA9WzdzA

[clec] 你的投資組合「超速」了嗎？用 Beta 值精準掌握退休進度

在 CLEC 的投資世界裡，我們常聽到 Beta 這個詞。對很多投資者來說，這像是一個深奧的金融名詞，其實可以視為一個與大盤相比較的風險係數。

什麼是 Beta？

簡單來說，Beta 就是你的資產相對於市場（NASDAQ 100 / QQQ）的連動程度：

• Beta = 1.0：市場漲 1%，你漲 1%；市場跌 1%，你跌 1%。

• Beta = 2.0：例如 00670L（正2），市場漲跌 1%，你放大成 2%。

• Beta = 0：例如現金或 00865B（美短債），市場怎麼崩，它都不為所動。

為什麼 Beta 1.0 是黃金標準？

如果你追求退休的「安心感」，Beta 1.0 的配置能讓你獲得市場的平均報酬（QQQ：年化約 14%），同時避免因槓桿過大（Beta 過高）而在空頭市場中被斷頭，或因過於保守（Beta 過低）而追不上通膨。

投資組合的加權計算

計算整個組合的 Beta，本質上就是加權平均。公式如下：

Portfolio Beta =Σ [ (資產金額／總金額) x 該資產 Beta )

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結語：活著比報酬率重要

長線投資最重要的不是去追求最高的報酬率，而是確保你的投資組合能夠「存活」。透過 Beta 計算，我們可以清楚知道自己是否承擔了過度的風險。

「有錢就買，打死不賣」，但前提是你的配置要對。

[clec短篇] 退休目標怎麼算？解析 CLEC 投資法：從 1250 萬到 3000 萬的數學公式

在理財的路上，我們常會問：「我現在開始投，什麼時候可以退休？」

最近看到 CLEC 投資頻道的一個問答（影片編號 00636），裡面針對一位擁有 1250 萬資產、目標 3000 萬退休的學員給出了精確的答覆。這不只是經驗談，背後其實是一場純粹的數學運算。

1. 核心邏輯：Beta 1.0 的威力

很多人糾結於「到底要用哪一筆錢來算報酬率」。James 的觀點非常明確：看「總資產」的成長。

如果你整體的資產配置（例如 00662 搭配部分現金或美債）調整到 Beta 1.0，這意味著你的投資組合波動與市場（NASDAQ 100）同步。既然同步，你的預期報酬率就可以參考該指數的長期平均值（約 14%）。

2. 數學拆解：複利時間函數

這不是魔術，這是一個簡單的對數函數。

• PV (現在資產)：1,250 萬

• FV (目標資產)：3,000 萬

• r (年化報酬)：14%

公式如下：

3. 結論

影片中的學員擔心房貸、擔心市場狂跌兩天。但從數學模型來看：

• 重點在於「總資產」：不要拆開算，整體配置對了，就是整體在滾。

• 時間是唯一的變數：在 14% 的複利引擎下，1250 萬翻成 2.4 倍（3000 萬）只需要約 7 年。

一句話總結： 只要配置好 Beta 1.0 的組合，「有錢就買，打死不賣」，剩下的交給時間（約 7 年）和複利，目標自然會實現。

4. Javascript 線上計算器

CLEC 退休進度試算

現在總資產 (萬)

目標退休金 (萬)

預期年化報酬率 (%)