[保險] 還本型壽險還有市場嗎？解析現代保險客群的真實需求

在台灣的保險市場裡，「還本型壽險」（又稱還本保單、儲蓄險）曾經是極受歡迎的選項。許多人覺得「到期可以拿回本金，不怕白繳保費」是一種保障與儲蓄兼具的方式。

然而，隨著利率下滑、投資管道多元化，這類保單的吸引力已不如以往。但這是否代表它已經完全沒有市場？其實不然，還是有特定族群對它情有獨鍾。

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哪些人還會買還本型壽險？

1. 重視保障又怕「白繳保費」的人
   很多人心理上抗拒「繳了保費卻一毛拿不回來」。還本型壽險雖然報酬率偏低，但至少「有回本」讓他們安心。

2. 偏好保守理財的族群
   對於不想碰股票、基金的人來說，還本險是一種「強迫儲蓄」＋「基本保障」的選擇。

3. 高齡族群
   長輩往往相信「保險公司穩健」，覺得「到期一定會拿回本金」，雖然效益有限，但能帶來心理上的安全感。

4. 需要特定財務規劃的人

   • 家長為小孩準備教育金。

   • 想要結合身故保障與未來一筆領回資金的人。

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市場趨勢正在改變

• 銷售量下滑：傳統還本型壽險的 IRR（內部報酬率）常僅有 1% 左右，吸引力降低。

• 新主流產品：保險公司更積極推廣「投資型保單」或建議「定期壽險＋ETF/基金」的組合。

• 政策導向：金管會推動「保險回歸保障」，避免保險被誤當成單純儲蓄工具。

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總結

還本型壽險 並非消失，而是轉向小眾市場。它存在的價值更多來自於「心理需求」而非「財務效益」。

對於年輕族群來說，「保障用定期壽險、理財靠ETF/基金」更符合現代財務規劃。至於還本型壽險，則多半是長輩或極度保守的族群會選擇。

👉 換句話說，還本型壽險的市場還在，但已經是 從大眾化走向特定需求 的產品了。

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