CLEC的資產配置,相當強調現金的配置,這也是一般人容易忽略的問題。投資最後一步,就是資產配置,再來就是享受快樂富足的人生。但資產配置是因人而異,所以不管怎麼配置,一定要問自己,風險真的來了,是否可以安全度過?就像 James 所說的:「利息漲到天、股價跌到零、你還活著嗎?!」
不管是 4:4:2或是 4:3:3或 8:0:2或 7:0:3 或質押不質押,其實重點還是現金的部位要多少?才能說服自己,其他部位才放風險資產(例如:QQQ+QLD比例配置)。
CLEC參考以前過往的最大熊市下跌的歷史(約-82%、10年),建議現金部金至少能夠花10-15年。這對許多屆退休的人說,其實是蠻嚴苛的條件。以112年行政主計處的資料,112年各行業全年總薪資中位數為52.5萬元,平均每月 43,750元。
525,000 x 10年 = 5,250,000 元
525,000 x 15年 = 7,875,000 元
其餘才能放風險資產。接下來就是相信市場、相信指數會如過往歷史的軌跡,資產能增長。
但以上的數字對一般勞工來說,要準備這樣一筆現金部位是有困難的。但仔細想想,若加上原有的勞工保險來說,其實這是一般人可以達到的條件。
舉例來說,若你勞保屆齡退休65歲,約可以2-3萬的月退休金,也就是說,若要達到10-15年的年開銷,其實只要準備一半的錢就可以了。也就是年開銷缺口是:
每月2萬5元 x 12 月 x 10年 = 3,000,000元
每月2萬5元 x 12 月 x 15年 = 4,500,000元
James 說:「現金是空氣。」平常無聲無息,但當危機來臨,你會感謝這口空氣,在市場讓人屏息時,自己還能夠大口大口呼吸,毫不畏懼!
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