為何不推薦買保險，主要並不是「完全反對保險」本身，而是有其背後的邏輯與價值觀。
🌟 1. 強調資產配置就是最好的保險
「培養自我能力、提升資產韌性」，「靠自己比靠保險公司更可靠。」具體來說：
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如果能建立好緊急預備金、穩健現金流、長期資產配置，其實就已經具備了風險抵禦力。
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人生風險不是交保費就解決的，關鍵是自己的財務體質與行為紀律。
💸 2. 保險是高成本、低效率的理財工具
一般的理財型保單（例如：投資型保單、儲蓄險等），有以下該思考的點：
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高費用：內扣成本、保單管理費、佣金等。
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報酬率低：長期下來遠低於指數型 ETF。
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資金流動性差：解約會損失本金，彈性差。
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難理解：商品設計複雜、條款多，容易被話術誤導。
這些產品是「披著保障外衣的低效理財」，是把複利力量關起來的牢籠。
🧠 3. 保險公司也靠投資賺錢，為何不自己投？
「保險公司也只是把你的錢拿去買債券和股票，賺錢後再分一點給你。」
所以，與其把資金交給保險公司操作，不如自己買指數型 ETF，掌握風險與報酬。
🧮 4. 保險解決的是極端風險，但多數人不需要這麼多保險
「基本保障」是需要的，例如：
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強制險、意外險（轉移醫療風險）
但反對的是「過度保險」：
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例如每年繳十幾萬保費，但實際只保障少數情況，或者根本用不到。
重點在於：風險可以自己控管，保險只是最後一道防線。
🔄 5. 投資是複利、保險是扣利
投資是讓資產長大，保險（尤其是終身險、儲蓄險）則常是：
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每年「扣」你資金（保費）
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再「扣」你的未來（流動性）
把錢用在資產成長上，而不是用來交保費、期望未來賠償。
✅ 建議
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保留緊急預備金（有工作的，配置半年或一年生活費；退休就配置5到10年的生活金）
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其他錢全部投入低成本指數 ETF
📌 總結一句話
真正的保障是你有能力面對未來，而不是一張保單。
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