2025年7月3日 星期四

[投資] 每月薪資NT$50,000:擁有房產是美夢還是幻想?一位公務員的財務困境!Monthly Salary NT$50,000: Is Homeownership a Dream or a Delusion? The Financial Struggles of a Civil Servant!

月薪五萬,我的買房之路如此遙遠?

原post的文章,請參考 「月薪5萬的大家怎麼理財的」。

以一個 28 歲公務員,每月實領 NT55,264。已經累積了約NT820,000 的存款,包含儲蓄險,在沒有外援的情形下,還能月存 NT25,000,這已經相當難得。但買房當然還是需要時間!

網友們的理財錦囊妙計!

從討論串整理如下:

1. 無腦投資 ETF,讓錢滾錢!

許多人一致推薦了 ETF,像是 0050、006208,甚至推薦了美股的 VOO。大家普遍認為,如果對投資不熟悉,定期定額投入大盤 ETF,讓時間發揮複利效果,是長期累積財富的穩健方式。

2. 審視孝親費與居住成本

不少網友點出,房租和孝親費是兩大主要開銷。有人建議,如果父母沒有經濟壓力,或許可以重新評估孝親費的金額;或是考慮其他的居住模式,例如與人合租或住宿舍,來降低房租支出。也有人直言,與其拼命省錢,不如思考如何提高收入,因為單靠節流很難追上不斷上漲的物價和房價。

3. 買房,真的是唯一解嗎?

關於「買房」這個人生大哉問,網友們也有不同的看法。有人建議,可以先買小坪數的房子,日後再考慮換大房,並可利用公教人員貸款的優惠。但也有網友認為台灣房價過於畸形,與其被房貸綁死,不如選擇租房,這樣能保有更高的資金彈性和生活彈性。

4. 別忘了保險的重要性!

有些網友提醒,我的開銷明細中沒有列出保險支出。考量到未來可能發生的醫療費用,醫療險是不可或缺的保障。

5. 調整心態,持續前進!

儘管面對高房價和存錢壓力,心情難免低落,每月能存下 NT$25,000,儲蓄率將近五成,已經非常優秀了!但若只靠存款,很容易被通膨侵蝕資產,所以適度地進行投資規劃是非常重要的。


資料來源: 此文章內容根據 Dcard 討論區「理財板」中一篇名為「月薪5萬的大家怎麼理財的」的文章(發佈於 2025 年 7 月 1 日 22:01)及其下方留言整理而成。

給公務員的投資建議與資產配置

這位朋友,你的薪資與儲蓄習慣非常棒,能月存 25,000 元實屬不易!建議適度投資 指數型 ETF 作為主要的投資工具,並試算 20 年後的財富累積。


為什麼選擇指數型 ETF?

對於公務員穩定的薪資和較少時間研究個股的特性,指數型 ETF 是非常適合的選擇。它們有以下優點:

  • 分散風險:ETF 投資一籃子股票,能有效分散單一個股的風險。

  • 操作簡單:只需要定期買進,不需要頻繁買賣或研究公司財報。

  • 成本較低:管理費通常比主動型基金低。

  • 長期報酬穩健:追蹤大盤指數,長期而言能跟上市場成長。

在台灣,你可以考慮 元大台灣 50 (0050)富邦台 50 (006208),它們都追蹤台灣前 50 大市值公司。如果你想投資全球市場,也可以考慮透過券商複委託或海外券商投資追蹤美股大盤的 ETF,例如 VT (Vanguard 全世界股票 ETF)VOO (Vanguard 標普 500 ETF)


20 年後財富試算

我們來試算一下,如果你將目前的 本金 820,000 元,加上未來每月持續投入的 25,000 元 到指數型 ETF,並假設年化報酬率為 7% (這是全球股市長期平均報酬的合理預估),20 年後你的財富會達到多少。

這個試算會用到一些簡單的數學公式,別擔心,我會直接給你結果。

  • 初始本金 (P):820,000 元

  • 每月投入 (PMT):25,000 元

  • 投資年限 (n):20 年

  • 年化報酬率 (r):7% (0.07)

根據計算,大約 20 年後,你的投資總額預計會達到:

2,170 萬元

這個數字可能遠超你的想像!這就是複利的魔力,時間是你的最佳盟友。


資產配置建議

目前的你還很年輕,有較高的風險承受能力和足夠長的時間來應對市場波動,因此可以採取相對積極的配置策略:

  1. 主要核心資產 (約 80-90%):指數型 ETF

  2. 緊急預備金 (約 5-10%):活存或定存

  3. 短期資金或儲蓄險 (約 0-10%):重新評估


總結

年輕加上穩定工作是你的最大優勢。透過長期且規律地投資指數型 ETF,善用複利的力量,你的買房夢並非遙不可及。同時,記得保有緊急預備金,讓你在面對生活中突發狀況時更有底氣。另外利用工務員的穩定薪資,也可以進行適度的借貸,在年輕初期提高曝險,等年紀大了,再降低曝險。

這樣的投資策略聽起來如何呢?


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